ЦБ напомнил банкам об уведомлении за 5 дней до окончания вклада

За первое полугодие 2026 года число таких обращений снизилось на 33% относительно того же периода прошлого года. Жалоб на изменение банком ставки в одностороннем порядке стало меньше на 46%, сообщили в пресс-службе регулятора.

Требование об уведомлении действует с 1 февраля 2024 года. Для сообщения банк должен использовать способ связи, закреплённый в договоре: СМС, push или e-mail. Однако своевременное предупреждение само по себе не гарантирует сохранения доходности.

Что происходит при продлении

Федеральный эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Сергей Красноусов пояснил: закон обеспечивает клиенту получение информации, но не требует от банка предлагать наиболее выгодные условия продления. Уведомление может затеряться среди сообщений, оказаться в спаме или содержать лишь предупреждение об истечении срока.

Ещё в 2021 году Банк России получал обращения, в том числе от пожилых вкладчиков, которым не объясняли последствия автоматического продления. Регулятор рекомендовал рассказывать о вариантах: оставить депозит на прежних либо новых условиях или забрать сбережения вместе с процентами. Также следовало пояснять, что произойдёт, если клиент ничего не сделает.

По словам Красноусова, иногда вкладчики обнаруживают снижение ставки уже после продления. Так возникает «сонный депозит»: сбережения остаются в банке, но приносят меньше. Если порядок продления согласован договором, применение менее выгодных условий не означает нарушения, а оспорить их сложно.

Заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Светлана Фрумина объяснила, что при продлении обычно берут ставку соответствующего продукта на эту дату. Снижение ключевой ставки поэтому может уменьшать доход клиента. Если ключевая ставка стабилизировалась, велика вероятность сохранения ставки по депозиту.

Какие ограничения бывают в договоре

Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин отметил, что автоматическое продление предусмотрено не каждым банком и не для каждого продукта. Обычно его нет у сезонных предложений, включая акционные и промо-вклады, а также у продуктов, переведённых в архив.

Банк может разрешать лишь определённое число продлений, после чего переводить сбережения на счёт без процентов. Ранее ЦБ предупреждал, что при автопролонгации доходность способна опуститься до 0,001% годовых. Закон также предусматривает такой риск, если договором не установлено иное.

Красноусов привёл и другой вариант договорных условий: при втором продлении ставка снижается на 0,5%, а начиная с третьего — на 1% от действующей на дату продления. Меняться может и срок размещения: если он увеличится, деньги невнимательного клиента дольше будут находиться на менее выгодных условиях.

Что сравнить перед окончанием срока

По оценке Красноусова, условия стоит изучить заранее, а перед закрытием депозита сопоставить предложение банка с рыночными ставками. Открытие нового вклада иногда позволяет получить большую доходность, чем продление действующего.

Интерес к теме продления снизился. По расчётам «Поиска Яндекса по Финансам», пик запросов пришёлся на ноябрь и декабрь 2025 года. В сентябре 2026-го запросов было почти вдвое меньше, чем годом ранее, — практически столько же, сколько в сентябре 2023 года. В пресс-службе сервиса отметили, что чаще пользователи выясняли смысл и механизм пролонгации, а также возможность от неё отказаться.

На конец октября эксперты называли ориентиром для рублёвых вкладов на 3–12 месяцев доходность 12–13%. Более высокие ставки по краткосрочным предложениям возможны при выполнении маркетинговых условий: размещении новых денег, первом обращении клиента в банк или участии в программе долгосрочных сбережений (ПДС).

Ранее из-за оттока средств со вкладов банки повысили ставки по депозитам на отдельных сроках.

Между прочим. В договорах по вкладам обычно указывают годовую процентную ставку, а не доходность за весь срок размещения денег. Проценты начисляются пропорционально сроку вклада.